2025년 9월, 한국은행이 기준금리를 다시 한번 올리면서 서민 가계의 한숨이 깊어지고 있습니다. 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출을 포함해 거의 모든 금융상품의 이자율이 높아졌고, 특히 고정 수입에 의존하는 서민층에게는 생활비 부담으로 직결되고 있습니다. 이번 금리 인상은 단순한 수치 조정이 아니라, 가계부채 구조와 소비 여력 전반을 뒤흔드는 큰 변수입니다. 은행 창구에서는 이미 연체율 증가 우려가 언급되고 있고, 가정에서는 생활비 절감과 지출 축소가 일상화되고 있습니다. 이번 글에서는 2025년 9월 금리 인상이 서민 가계에 어떤 영향을 미치고 있는지, 구체적으로 대출 이자 부담, 소비 위축, 그리고 대응 전략까지 단계별로 짚어보겠습니다.
1. 기준금리 인상이 서민 가계에 직접적으로 미치는 충격
기준금리가 0.25% p 오르면 언뜻 보기에는 크지 않아 보일 수 있습니다. 그러나 실제로는 대출 규모가 큰 가구일수록 충격은 배가됩니다. 예를 들어 3억 원의 주택담보대출을 변동금리(연 4%)로 받고 있던 가구는 이번 금리 인상으로 연 4.25%가 됩니다. 이 경우 매달 상환액이 6만 원 이상 늘어나고, 1년으로 따지면 70만 원이 넘는 추가 부담이 생깁니다. 전세자금대출을 받은 청년·신혼부부도 마찬가지입니다. 이미 주거비가 높은 상황에서 이자까지 불어나니 생활비를 줄이는 수밖에 없습니다. 신용대출을 이용하는 자영업자 역시 매출은 경기 침체로 줄어드는데 이자는 늘어나 이중고를 겪고 있습니다. 특히 변동금리 비중이 여전히 높은 한국의 대출 구조상, 기준금리 인상은 곧바로 가계부담으로 이어집니다. 그 결과 가계 소비 여력이 줄어들고, 내수 경제도 위축되는 악순환이 발생합니다.
2. 대출 이자 부담 확대와 소비 위축의 현실
금리가 오르면 가장 먼저 타격을 받는 부분은 ‘월 상환액’입니다. 주택담보대출의 경우 장기 상환 구조이기 때문에 매달 5만~10만 원씩만 늘어나도 서민 가계에는 큰 압박이 됩니다. 문제는 이 부담이 단기적이지 않고, 인상분이 누적된다는 데 있습니다. 예를 들어 작년과 올해 연속으로 금리가 올랐다면, 가계는 이미 1년 전보다 연간 수백만 원 더 많은 이자를 내고 있는 셈입니다. 이로 인해 외식·여행·교육비·의료비 같은 생활 소비를 줄이는 가구가 급증하고 있습니다. 실제로 통계청 가계동향조사에서도 2025년 3분기 들어 서민 가계의 ‘필수 지출 비중’은 높아지고 ‘선택 지출 비중’은 크게 줄어든 것으로 나타났습니다. 이는 결국 내수 경기 침체로 연결됩니다. 기업 입장에서도 소비가 줄면 매출이 감소하고, 다시 고용 축소로 이어져 서민 경제에 또 다른 부담을 주게 됩니다. 단순히 가계 차원에서 끝나는 문제가 아니라 국가 경제 전반에 악영향을 미치는 구조적 문제로 확대되는 것입니다.
3. 서민 가계의 대응 전략과 필요한 정책 지원
그렇다면 서민 가계는 이러한 금리 인상기에 어떻게 대응해야 할까요? 첫째, 대출 구조를 점검해야 합니다. 변동금리 비중이 높다면 고정금리 전환을 검토해 안정성을 확보할 필요가 있습니다. 물론 금리가 이미 높아진 시점이라 고정금리로 갈아타는 것이 부담스러울 수 있지만, 향후 추가 인상 가능성을 고려한다면 지금이라도 일부는 고정으로 묶어두는 것이 현명할 수 있습니다. 둘째, 지출 구조를 재정비해야 합니다. 불필요한 구독 서비스, 과도한 외식비, 중복 보험료 등을 줄이고 생활 필수비를 우선 배분하는 방식이 필요합니다. 셋째, 정책적 지원을 적극 활용해야 합니다. 정부는 서민금융진흥원을 통해 저소득층 이자 경감 프로그램을 운영하고 있으며, 청년·신혼부부 대상 전세대출 금리 우대 정책도 일부 시행하고 있습니다. 이런 제도를 적극적으로 찾아보고 신청하는 것이 필요합니다. 마지막으로, 장기적인 자산 관리 계획을 세워야 합니다. 단순히 대출 상환에만 급급하기보다는, 소액이라도 꾸준히 적립식 투자나 연금저축에 나누어 넣어 두는 것이 미래의 안전망이 됩니다. 정부와 금융기관도 단순한 이자 부담 완화가 아니라, 장기적인 가계 재무 건전성을 높이는 방향으로 정책을 설계해야 합니다. 금리 인상기는 결국 지나가지만, 그 과정에서 얼마나 현명하게 대응하느냐에 따라 가계의 재무 건강은 완전히 달라질 수 있습니다.