국민연금 개시연령, 언제가 가장 좋을까?

 

 

국민연금은 노후의 중요한 소득원 중 하나입니다. 그러나 “언제 받기 시작하는 게 가장 유리할까?”는 누구나 고민하는 문제입니다. 국민연금은 빠르면 만 60세부터, 늦으면 만 70세까지 수령 시기를 선택할 수 있으며, 개시 시점에 따라 수령액이 달라집니다. 이 글에서는 국민연금 개시연령별 장단점과, 어떤 상황에서 조기 수령 또는 연기 수령이 유리한지에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

국민연금 개시연령

 

 

국민연금 개시 시기: 선택지는 3가지

1. 조기 수령 (만 60~64세)

조기 노령연금은 만 60세부터 신청할 수 있으며, 매년 약 6%씩 감액됩니다. 예를 들어 만 60세에 조기 수령하면 정상 수령액보다 약 30% 적은 금액을 받게 됩니다. 하지만 소득이 없거나 건강이 좋지 않아 소득 창출이 어렵다면, 감액을 감수하더라도 조기 수령이 유리할 수 있습니다.

2. 정시 수령 (만 65세)

가장 일반적인 개시 시기로, 현재 기준 대부분의 국민이 만 65세에 수령을 시작합니다. 65세부터 수령 시 별도의 감액 또는 증액 없이 정액을 받게 됩니다. 국민연금공단은 이 시기를 기준으로 연금액을 설계하고 있습니다.

3. 연기 수령 (만 66~70세)

만 65세 이후에도 연금을 수령하지 않고 연기하면, 연기한 기간에 따라 최대 36%까지 증액됩니다. 예를 들어 70세까지 5년간 연기하면 월 연금액이 약 36% 늘어나게 됩니다. 연금 수명이 길고 경제적으로 여유 있는 경우라면 연기 수령이 유리할 수 있습니다.

개시연령에 따른 연금 수령 총액 비교

가장 많이 궁금해하는 부분은 “결국 어떤 시점에 받는 게 더 많이 받는 것이냐”입니다. 단순 수령금 총액을 비교하면 다음과 같은 공식이 적용됩니다.

• 조기 수령: 총수령액이 빠르게 시작되나, 월 지급액이 낮아 장수할수록 불리
• 정시 수령: 안정적 지급액, 대부분의 국민이 선택
• 연기 수령: 월 지급액이 크지만, 수령 시작이 늦어 기대 수명이 짧으면 불리

예를 들어, 월 100만 원 정액 연금 수령자가 있다고 가정할 경우, 60세부터 수령하면 월 70만 원씩, 70세부터 수령하면 월 136만 원 정도를 받게 됩니다. 총수령액은 80세 이후부터 연기 수령이 유리한 것으로 계산됩니다.

어떤 사람이 조기수령을 고려해야 할까?

다음과 같은 경우에는 조기수령이 유리할 수 있습니다.

• 60세 이후 수입원이 전혀 없는 경우
• 기대 수명이 짧거나 건강이 좋지 않은 경우
• 현재 빚이나 부채 상환 등 긴급한 현금이 필요한 경우

단, 조기수령은 되돌릴 수 없는 선택이므로 신중해야 합니다. 국민연금은 한번 개시하면 변경이 불가능합니다.

연기수령은 어떤 사람에게 적합할까?

다음과 같은 경우에는 연기수령이 장기적으로 유리합니다.

• 다른 노후자산(퇴직연금, 임대소득 등)이 충분한 경우
• 건강이 양호하고, 가족력 등을 고려할 때 기대수명이 긴 경우
• 더 높은 연금수령액으로 안정된 노후생활을 원하는 경우

결론: 국민연금, 개인 상황에 맞춰 개시연령을 선택하자

국민연금의 개시연령은 절대적인 정답이 없습니다. 조기수령은 빠르게 현금 흐름을 확보할 수 있지만 장기적으로 불리할 수 있고, 연기수령은 월 수령액이 많지만 더 오래 살아야 이익이 됩니다.

따라서 아래와 같은 3가지 기준으로 판단하는 것이 좋습니다.

1. 현재 소득 상태 – 다른 소득원이 있는가?
2. 기대 수명 – 건강과 가족력은 어떤가?
3. 노후 목표 – 생활 수준과 소비 계획은?

가능하다면 국민연금공단에서 제공하는 ‘연금 개시연령 시뮬레이션’을 통해 개인별 예측 수령액을 확인해 보시길 권장합니다. 정확한 판단은 숫자로부터 시작됩니다.

 TIP: 국민연금 상담

궁금한 점이 있다면 국민연금공단 상담센터를 통해 무료로 상담받을 수 있습니다.

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